子どもがいると「将来の教育費」が気になりますが、まず優先すべきは“守る備え”です。
保険は貯める手段ではなく、いざという時に取り出せる「未来への備え箱」として持つのが合理的。
本記事では学資保険を除外し、子どもと家族を守るために本当に必要な保険の選び方とおすすめ会社をわかりやすく解説します。
1. 公的制度でカバーできる範囲を確認しよう
日本には高額療養費制度や各自治体の子ども医療費助成制度など、子どもの医療費を大幅に軽くする仕組みがあります。
まずはお住まいの自治体で「子ども医療費助成」の対象年齢や対象範囲を確認しましょう。これにより、民間保険で補うべき“ギャップ”が見えてきます。
- 高額療養費制度：一か月の医療費が上限を超えると払い戻しあり
- 子ども医療費助成：通院・入院が無料または低額の自治体が多数
- その他：出産育児一時金、児童手当などの公的支援も確認
2. 「適正なリスク」とは？ — 入る前に考える3つの基準
保険で備えるべきリスクは無尽蔵ではありません。次の3つを基準に検討しましょう：
- 発生確率は低いが起きたら困ること
例：親の長期入院や急な収入減少 - 公的制度でカバーできない費用
例：先進医療費、差額ベッド代、長期の付き添い費用 - 家族の生活に直結するリスク
例：親の死亡・就労不能による家計悪化
これらを「未来への備え箱」に入れるべき候補として優先順位をつけます。
3. 学資保険を除外したおすすめの保険設計
学資保険を除外した場合、以下のような設計が現実的で効率的です。
| 目的 | 手段（例） | ポイント |
|---|---|---|
| 親の収入保障 | 収入保障保険、定期保険（掛け捨て） | 万が一の収入減をカバー。生活費を守る最優先項目。 |
| 子どもの医療・ケガ | 傷害保険・医療特約（先進医療特約） | 自治体助成の範囲外を補う。保険料は最低限でOK。 |
| 家族の短期的な費用負担 | 掛け捨て型の医療保険や特約 | 毎月の保険料を抑えつつ、非常時の穴を塞ぐ。 |
ポイント：保険を「未来への備え箱」に見立て、必要最低限の“守る分”だけを保険で抑え、余剰は貯金や積立NISA・iDeCoなどの「育てる資金」に回すのが合理的です。
4. 信頼できる保険会社（おすすめ3社・公式リンク）
以下は子育て世帯で情報が探しやすく、商品ラインナップが充実している代表的な会社です。商品詳細・条件は公式サイトで必ずご確認ください。
-
楽天生命保険株式会社
公式：https://www.rakuten-life.co.jp/
子育て向けの保障プランや、シンプルで説明が分かりやすい商品が揃っています。 -
明治安田生命保険相互会社
公式：https://www.meijiyasuda.co.jp/
大手で相談窓口が整っており、収入保障や定期保険の選択肢が豊富です。 -
日本生命保険相互会社（Nissay）
公式：https://www.nissay.co.jp/
長年の実績があり、子ども向け医療特約や親向け保障設計が探しやすいです。
※ 上記は参考としての紹介です。プランや条件は変わるため、申込前に必ず公式サイトやパンフレットで最新情報を確認してください。
5. まずは「公的制度の確認」と「簡単なリスク棚卸」を
手順例：
- 自治体の子ども医療費助成の内容をチェック
- 家計に与えるショック（親の収入が半分になる等）を想定して金額を試算
- 必要な保障だけをピンポイントで保険にする（掛け捨て＋特約）
無料で「保険と家計のバランス診断」を受ける
※診断は約3分で完了。しつこい営業はありません。
6. よくある質問（FAQ）
Q1. 学資保険を入らない場合、教育費はどう貯めればいい？
銀行の積立、つみたてNISA、目的別口座を使い分けるのがおすすめです。流動性が欲しいお金は普通預金、増やしたい長期資金は積立NISAのように分けましょう。
Q2. 子ども本人の医療保険は本当に必要？
自治体助成が充実しているなら、基本は最低限（先進医療特約など）で十分です。ただし家庭のリスク許容度によっては追加検討を。
Q3. 保険を見直すタイミングは？
家族構成や収入が変わったとき（出産・転職・住宅ローンなど）、または年に一度の家計点検の際に見直しましょう。